【PR】この記事には広告を含む場合があります
この記事でわかること
- 生活防衛資金の目安（生活費の3〜6ヶ月分）と世帯別の金額感
- 投資に回すお金と生活を守るお金を分ける理由
- 生活防衛資金の置き場所と、投資と並行するときの順番
この記事の目次
生活防衛資金はいくら必要か迷いますか
「新NISAを始めてみたいけれど、貯金を全部投資に回して大丈夫かな」——そんな不安を感じたことはないでしょうか。私も毎月の積立を始める前、手元にいくら残せばいいのか分からず、しばらく手が止まりました。
そこで調べてまず出てきたのが「生活防衛資金」という言葉です。生活防衛資金はいくら確保すればいいのか、どこに置いておくのか。この記事では、公的なデータや金融庁の考え方をもとに、投資を始める前に知っておきたいお金の目安を初心者目線でまとめます。
目安は生活費の3〜6ヶ月分
大きな方向性からお伝えすると、生活防衛資金は 生活費の3〜6ヶ月分 が一つの目安とされています。会社員か自営業か、家族構成によって必要な月数は変わります。
金融庁も、資産運用は日常の生活費や緊急時の予備資金を除いた「余裕資金」で行うことを基本と説明しています（金融庁「基礎から学べる金融ガイド」）。つまり投資は、生活を守るお金を確保したうえで、その先のお金で少しずつ進めるという順番になります。
生活防衛資金とは何か
生活防衛資金とは、病気やケガ、失業、収入の減少など、予想外の出来事が起きたときに生活を支えるためのお金です。普段は使わず、いざというときのために取っておく性質のお金で、すぐに引き出せる形で持っておくのが基本になります。
投資に回すお金とは役割がはっきり分かれます。投資のお金は当面使う予定がなく、値動きがあっても生活に影響しないお金です。一方の生活防衛資金は、値動きで減っては困る、生活の土台になるお金です。
世帯別の目安をまとめると、次のようになります。
| 世帯タイプ | 月の生活費の目安 | 3〜6ヶ月分の金額 |
|---|---|---|
| 単身世帯 | 約16万円 | 約48〜96万円 |
| 二人以上世帯 | 約29万円 | 約87〜174万円 |
| 子育て世帯 | 世帯により増加 | 生活費の6〜12ヶ月分が目安 |
出典：総務省 家計調査・2023年平均
表の金額はあくまで平均値をもとにした目安です。実際には、ご自身の1ヶ月の生活費に必要な月数をかけて計算するのが基本になります。投資する商品そのものの選び方は目論見書はどこを見る？初心者が確認する4項目で解説しています。
何ヶ月分にするかは働き方で変わる
「3ヶ月分でいいのか、6ヶ月分いるのか」で迷う人は多いようです。ここは働き方が判断のヒントになります。
会社員でも、転職を考えている人や収入が不安定な人は、多めに見ておくと安心です。逆に、共働きで収入源が複数ある世帯は、片方が働けなくなっても収入がゼロにはならないため、月数を抑えて考える人もいます。
正解は一つではなく、自分の状況で決めるもの という点が大切です。
私が投資を始める前に決めたこと
私が毎月の積立を始めようとしたとき、最初にやったのは「1ヶ月にいくら使っているか」を書き出すことでした。家賃、食費、通信費、光熱費をざっと足すと、思っていたより数字が大きくて驚いた記憶があります。
その金額に6をかけて、まずはその分を普通預金に残す。残ったお金の範囲で積立額を決める。この順番にしたら、値動きが気になっても「生活費は別に確保してある」と思えて、気持ちがずいぶん楽になりました。
生活防衛資金を先に分けておく良さは、この安心感にあると感じています。相場が下がった局面でも、生活のお金と切り離せていれば、慌てて売らずに済みます。
家計を見直す過程で固定費を少し下げられると、生活防衛資金づくりも投資も両方進めやすくなります。
見落としやすい注意点
生活防衛資金を考えるうえで、いくつか気をつけたい点があります。
1つ目は、生活防衛資金を投資商品で持たないことです。値動きのある投資信託や株式は、必要なときに値下がりしていると取り崩しにくくなります。
2つ目は、貯め終わるまで投資を一切始めない、と決め込みすぎないことです。目安の金額が大きいと、貯まるまで何年もかかることがあります。金融庁のNISA特設サイトでも、家計の状況に応じて無理のない範囲で始める考え方が紹介されています。
3つ目は、一度決めた金額を放置しないことです。結婚や出産、引っ越しで生活費が変われば、必要な生活防衛資金も変わります。
始める前に確認したいこと
- □ 1ヶ月の生活費（家賃・食費・光熱費・通信費など）を把握している
- □ 自分の働き方に合わせて必要な月数（3〜12ヶ月）を決めた
- □ 生活防衛資金をすぐ引き出せる預貯金で確保している
- □ 生活防衛資金と投資に回すお金を別々に分けている
- □ 投資は余裕資金の範囲で金額を決めている
- □ ライフイベントがあったら金額を見直す予定がある
よくある質問
まとめ
生活防衛資金は、投資を始める前に生活を守るための土台になるお金です。目安は生活費の3〜6ヶ月分で、働き方や家族構成によって必要な月数が変わります。
大切なのは、生活を守るお金と投資に回すお金をはっきり分けて考えることです。土台が整うと、値動きに一喜一憂せず落ち着いて続けやすくなります。
口座選びや積立の始め方については、分配金は再投資と受取どっち？目的別の選び方やノーロードとは？購入時手数料で損しない確認点でも解説しています。まずは自分の生活費を書き出すところから、一緒に少しずつ学んでいきましょう。